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Ce pr\u00eat \u00e0 long terme permet d\u2019amortir une portion de la valeur de la propri\u00e9t\u00e9 sur une dur\u00e9e souvent comprise entre 20 et 30 ans. <\/p>\n\n\n\n Au Canada, les principales banques avaient \u00e9mis, au 31 janvier 2023, plus de cinq millions de pr\u00eats hypoth\u00e9caires r\u00e9sidentiels.<\/p>\n\n\n\n Pr\u00eat hypoth\u00e9caire ouvert ou ferm\u00e9\u2009, \u00e0 taux fixe, variable, ou hybride\u2009, hypoth\u00e8que invers\u00e9e\u2009\u2026 On fait le point sur les diff\u00e9rents produits et le jargon hypoth\u00e9caire.<\/p>\n\n\n\n Contracter un pr\u00eat hypoth\u00e9caire est un acte contractuel norm\u00e9 au Canada, chaque type de pr\u00eat ayant des avantages et des inconv\u00e9nients pour diff\u00e9rents types d\u2019emprunteurs et de situations. <\/p>\n\n\n\n Le pr\u00eat<\/strong> hypoth\u00e9caire ferm\u00e9<\/strong> est un type de pr\u00eat dont la dur\u00e9e est fixe, variant de 6 mois \u00e0 10 ans, et dont le taux est g\u00e9n\u00e9ralement plus avantageux que celui d\u2019un pr\u00eat hypoth\u00e9caire ouvert. En contrepartie, il ne peut \u00eatre ferm\u00e9, rembours\u00e9 ou refinanc\u00e9 avant son terme, sauf avec p\u00e9nalit\u00e9 \u2014 il limite donc la flexibilit\u00e9 des emprunteurs, en \u00e9change de la pr\u00e9visibilit\u00e9. C\u2019est le produit id\u00e9al pour un m\u00e9nage qui ne pense pas devoir vendre avant l\u2019\u00e9ch\u00e9ance hypoth\u00e9caire.<\/p>\n\n\n\n \u00c0 l\u2019inverse, le pr\u00eat hypoth\u00e9caire\u00a0ouvert<\/strong>\u00a0peut \u00eatre rembours\u00e9 ou refinanc\u00e9 \u00e0 tout moment, sans p\u00e9nalit\u00e9. Toutefois, le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat est g\u00e9n\u00e9ralement plus \u00e9lev\u00e9 que celui d\u2019un pr\u00eat ferm\u00e9. Il s\u2019agit d\u2019une solution, parfois temporaire, visant ceux et celles qui pr\u00e9voient vendre leur maison dans un avenir rapproch\u00e9, ou qui souhaitent maintenir la possibilit\u00e9 d\u2019effectuer un remboursement anticip\u00e9, sans p\u00e9nalit\u00e9.<\/p>\n\n\n\n Le deuxi\u00e8me facteur \u00e0 consid\u00e9rer est la variabilit\u00e9 du taux : dans le cas d\u2019un pr\u00eat hypoth\u00e9caire \u00e0 taux fixe<\/strong>, le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat sera le m\u00eame pour toute la dur\u00e9e de l\u2019 emprunt, de sorte que l\u2019emprunteur conna\u00eetra d\u00e8s le d\u00e9part le montant exact des versements hypoth\u00e9caires pour toute la dur\u00e9e du pr\u00eat. Cela favorise la stabilit\u00e9 et la pr\u00e9visibilit\u00e9, notamment pour les m\u00e9nages qui vivent selon un budget serr\u00e9 requ\u00e9rant une planification plus \u00e9troite.<\/p>\n\n\n\n \u00c0 l\u2019inverse, le pr\u00eat hypoth\u00e9caire \u00e0 taux variable<\/strong> signifie que des changements peuvent survenir en cours de route, selon les d\u00e9cisions de la Banque du Canada<\/em> qui agit sur le taux directeur<\/em>. Lorsqu\u2019un emprunteur souscrit un pr\u00eat hypoth\u00e9caire \u00e0 taux variable, il peut choisir entre un paiement variable et un paiement fixe. Dans le premier cas, la somme \u00e0 payer variera en m\u00eame temps que le taux d\u2019emprunt variable (\u00e0 la hausse ou \u00e0 la baisse).; Dans le second, le paiement demeurera le m\u00eame, mais la p\u00e9riode d\u2019amortissement changera : si l\u2019int\u00e9r\u00eat augmente, la p\u00e9riode d\u2019amortissement augmentera \u00e9galement, puisque la part d\u2019int\u00e9r\u00eat pay\u00e9e mensuellement sera plus importante et il faudra plus de temps pour r\u00e9duire le capital \u00e0 z\u00e9ro.<\/p>\n\n\n\n La \u00ab\u2009boule de cristal \u00bb est importante ici, car si on anticipe une baisse du taux directeur, un taux variable s\u2019av\u00e9rera parfois int\u00e9ressant sur le plan des int\u00e9r\u00eats totaux pay\u00e9s. \u00c0 l\u2019inverse, si le taux directeur est amen\u00e9 \u00e0 augmenter, le taux variable pay\u00e9 par l\u2019emprunteur augmentera \u00e9galement. Il est donc int\u00e9ressant de \u00ab\u2009verrouiller \u00bb un taux fixe plus faible avant la hausse.<\/p>\n\n\n\n Au croisement de ces deux formules,\u00a0le pr\u00eat hypoth\u00e9caire hybride\u00a0<\/strong>combine les caract\u00e9ristiques des pr\u00eats \u00e0 taux fixe et variable. Le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat d\u2019un pr\u00eat hypoth\u00e9caire hybride est g\u00e9n\u00e9ralement fixe pendant une certaine p\u00e9riode, apr\u00e8s quoi il devient variable. Il s\u2019agit d\u2019une solution int\u00e9ressante pour ceux et celles qui recherchent la stabilit\u00e9 de l\u2019un et les \u00e9conomies potentielles de l\u2019autre.<\/p>\n\n\n\n
\n\n\n\nLe remboursement anticip\u00e9<\/h2>\n\n\n\n
Les taux d\u2019int\u00e9r\u00eat<\/h2>\n\n\n\n
L\u2019hypoth\u00e8que invers\u00e9e, c\u2019est quoi?<\/h2>\n\n\n\n