L\u2019incertitude\ndes march\u00e9s est \u00e0 un niveau tr\u00e8s \u00e9lev\u00e9 actuellement en raison de la pand\u00e9mie de\nla COVID\u201119 et, lorsque l\u2019incertitude r\u00e8gne, il est bon de revenir \u00e0\nl\u2019essentiel. C\u2019est donc le moment id\u00e9al de discuter des facteurs qui\ninfluencent les taux hypoth\u00e9caires.<\/p>\n\n\n\n
Approfondissez\nvos connaissances sur les taux hypoth\u00e9caires ou communiquez cette information \u00e0\nvos clients.<\/p>\n\n\n\n
Le\nprincipal facteur qui influence les taux hypoth\u00e9caires est le co\u00fbt des fonds.\nLes pr\u00eateurs hypoth\u00e9caires empruntent l\u2019argent qu\u2019ils vous octroient par la\nsuite sous forme de pr\u00eat. S\u2019ils enregistrent des gains sur l\u2019argent pr\u00eat\u00e9, par\nrapport \u00e0 l\u2019argent emprunt\u00e9, ils r\u00e9alisent un profit. On entend par co\u00fbt des\nfonds le montant vers\u00e9 \u00e0 leurs d\u00e9posants et \u00e0 leurs investisseurs.<\/p>\n\n\n\n
Ces\ninstitutions sont en mesure de vous pr\u00eater de l\u2019argent pour acheter une\npropri\u00e9t\u00e9, car leurs clients d\u00e9posent des fonds dans leurs comptes, ach\u00e8tent\ndes certificats de placement garanti (CPG) et vendent des actions sur les\nmarch\u00e9s institutionnels et financiers.<\/p>\n\n\n\n
Lorsque\nl\u2019\u00e9conomie est vigoureuse, les taux d\u2019int\u00e9r\u00eat ont tendance \u00e0 augmenter. Puisque\nles pr\u00eateurs hypoth\u00e9caires empruntent de sources canadiennes et internationales,\nles \u00e9conomies canadienne et mondiale sont des facteurs qui influent aussi sur\nle co\u00fbt des fonds.<\/p>\n\n\n\n
Lorsque\nl\u2019\u00e9conomie se porte bien, les entreprises cherchent \u00e0 emprunter de l\u2019argent\nafin de prendre de l\u2019expansion. Les pr\u00eateurs hypoth\u00e9caires font concurrence \u00e0\nces entreprises pour obtenir des fonds d\u2019investissement en offrant un meilleur\nrendement aux investisseurs, ce qui contribue \u00e0 faire augmenter le co\u00fbt des\nfonds.<\/p>\n\n\n\n
La politique de la Banque du Canada a une certaine\ninfluence sur les taux hypoth\u00e9caires.Si l\u2019inflation \u00e9tait incertaine et\nnon contr\u00f4l\u00e9e, les investisseurs exigeraient un meilleur rendement sur leurs\ninvestissements pour compenser le risque d\u2019une perte de valeur de leur argent. Cela\naugmenterait par cons\u00e9quent le co\u00fbt des fonds.<\/p>\n\n\n\n
Les taux d\u2019int\u00e9r\u00eat sont un outil utilis\u00e9 par la\nbanque centrale pour ma\u00eetriser l\u2019inflation. Le taux d\u2019emprunt \u00e0 court terme qu\u2019elle\n\u00e9tablit influe sur le taux directeur sur lequel s\u2019appuient les pr\u00eateurs pour\nd\u00e9terminer les taux hypoth\u00e9caires variables.<\/p>\n\n\n\n
Le rendement des obligations du gouvernement du\nCanada et les taux hypoth\u00e9caires fixes sont tr\u00e8s \u00e9troitement li\u00e9s. De fa\u00e7on\ng\u00e9n\u00e9rale, il existe une corr\u00e9lation entre les taux fixes et le rendement des\nobligations : lorsque ce dernier augmente, les taux hypoth\u00e9caires fixes\naugmentent et vice versa.<\/p>\n\n\n\n
Les obligations du gouvernement sont garanties\net sont donc un des investissements les plus s\u00fbrs. Les pr\u00eats hypoth\u00e9caires\nquant \u00e0 eux comportent plus de risques, puisque le pr\u00eat pourrait ne pas \u00eatre\nrembours\u00e9. Les taux hypoth\u00e9caires sont donc plus \u00e9lev\u00e9s pour compenser ce\nrisque. Bien que la corr\u00e9lation entre ces deux instruments puisse varier sur\nde courtes dur\u00e9es, l\u2019\u00e9cart entre le rendement des obligations de 5 ans et\nles taux fixes de 5 ans avoisine typiquement sa moyenne \u00e0 long terme.<\/p>\n\n\n\n
Le taux hypoth\u00e9caire\nest toujours \u00e9tabli selon le niveau de risque que repr\u00e9sente l\u2019emprunteur. Le\nratio d\u2019endettement, un facteur d\u00e9terminant, et la cote de cr\u00e9dit, que la\nplupart des gens connaissent, sont utilis\u00e9s par les institutions pour\nd\u00e9terminer votre capacit\u00e9 financi\u00e8re. Parmi les autres facteurs, notons :<\/p>\n\n\n\n
La\ncombinaison de ces facteurs entre en compte lors de l\u2019\u00e9tablissement du taux que\nle pr\u00eateur hypoth\u00e9caire offrira \u00e0 vous (ou \u00e0 votre client, dans ce cas-ci). L\u2019\u00e9conomie\nchancelante et l\u2019inflation qui demeurera vraisemblablement basse pendant\nlongtemps sont les deux principaux facteurs qui contribueront au maintien\ndes taux hypoth\u00e9caires faibles pendant une p\u00e9riode prolong\u00e9e. Pour les\npersonnes qui ont r\u00e9ussi \u00e0 maintenir leur stabilit\u00e9 financi\u00e8re au cours de\ncette p\u00e9riode d\u2019incertitude, les faibles taux accro\u00eetront leur capacit\u00e9 \u00e0\nacc\u00e9der \u00e0 une premi\u00e8re propri\u00e9t\u00e9 ou \u00e0 s\u2019offrir une nouvelle propri\u00e9t\u00e9 qui\nr\u00e9pond mieux \u00e0 leurs besoins.<\/p>\n\n\n\n
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