{"id":30811,"date":"2016-01-21T13:42:49","date_gmt":"2016-01-21T18:42:49","guid":{"rendered":"https:\/\/archive.cafe.crea.ca\/faut-il-refinancer-ou-reduire-utiliser-les-capitaux-investis-dans-votre-maison-pour-rembourser-la-dette\/"},"modified":"2016-01-21T13:42:49","modified_gmt":"2016-01-21T18:42:49","slug":"faut-il-refinancer-ou-reduire-utiliser-les-capitaux-investis-dans-votre-maison-pour-rembourser-la-dette","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/archive.cafe.crea.ca\/fr\/faut-il-refinancer-ou-reduire-utiliser-les-capitaux-investis-dans-votre-maison-pour-rembourser-la-dette\/","title":{"rendered":"Faut-il refinancer ou r\u00e9duire? Utiliser les capitaux investis dans votre maison pour rembourser la dette"},"content":{"rendered":"

Les propri\u00e9taires de maison empruntent souvent des fonds au-del\u00e0 de leur pr\u00eat hypoth\u00e9caire, en augmentant leur dette personnelle pour entreprendre des r\u00e9novations domiciliaires, s\u2019acheter des meubles et r\u00e9aliser des d\u00e9penses g\u00e9n\u00e9rales de la vie quotidienne. Tant que leur revenu est suffisant pour qu\u2019ils puissent s\u2019acquitter de leur dette, il n\u2019y a pas de probl\u00e8me. Cependant, quelles sont leurs options lorsqu\u2019ils perdent la ma\u00eetrise de leur dette? La question se complique davantage pour un propri\u00e9taire qui a accumul\u00e9 une dette sur ses cartes de cr\u00e9dit et sur des marges de cr\u00e9dit non garanties, et qui a \u00e9galement accumul\u00e9 dans les capitaux propres de sa maison.<\/p>\n

Est-il pr\u00e9f\u00e9rable d\u2019obtenir une hypoth\u00e8que de deuxi\u00e8me rang, ou de refinancer ou vendre la maison et r\u00e9duire la taille de son logement?<\/p>\n

Le probl\u00e8me le plus \u00e9pineux au sujet du refinancement est qu\u2019il ne r\u00e9duit pas toute la dette et, par cons\u00e9quent, il est possible qu\u2019il ne r\u00e8gle pas le probl\u00e8me de la dette de votre client. En refinan\u00e7ant une dette de 70\u00a0000\u00a0$ accumul\u00e9e sur les cartes de cr\u00e9dit au moyen d\u2019une hypoth\u00e8que de deuxi\u00e8me rang, il est possible de r\u00e9duire l\u2019int\u00e9r\u00eat sur la dette, mais la dette totale demeure inchang\u00e9e.<\/p>\n

En g\u00e9n\u00e9ral, le refinancement donne de meilleurs r\u00e9sultats lorsqu\u2019on y a recours pour r\u00e9gler une dette<\/strong> non garantie<\/strong>. Si vous prenez une deuxi\u00e8me hypoth\u00e8que dans le but de rembourser 20\u00a0000\u00a0$ sur une dette totale de 50\u00a0000\u00a0$ en cartes de cr\u00e9dit, cette solution n\u2019est que partielle, et le propri\u00e9taire se voit devant des versements hypoth\u00e9caires plus \u00e9lev\u00e9s et des paiements tr\u00e8s \u00e9lev\u00e9s sur les cartes de cr\u00e9dit.<\/p>\n

Le refinancement cr\u00e9e un autre probl\u00e8me lorsque l\u2019hypoth\u00e8que de deuxi\u00e8me rang place le propri\u00e9taire dans une situation d\u2019hypoth\u00e8que \u00e0 ratio \u00e9lev\u00e9. Une analyse<\/a> de tous les propri\u00e9taires qui ont d\u00e9clar\u00e9 faillite ou qui ont eu recours \u00e0 une proposition de consommateur aupr\u00e8s de mon entreprise r\u00e9v\u00e8le que 9 sur 10 de ces propri\u00e9taires avaient un pr\u00eat hypoth\u00e9caire \u00e0 ratio \u00e9lev\u00e9 au moment de leur insolvabilit\u00e9. L\u2019hypoth\u00e8que moyenne comptait pour 92\u00a0% de la valeur nette de r\u00e9alisation de la maison; ils avaient donc tr\u00e8s peu de capitaux propres.<\/p>\n

Notons cependant que ce n\u2019est pas n\u00e9cessairement le refinancement d\u2019un pr\u00eat hypoth\u00e9caire \u00e0 ratio \u00e9lev\u00e9 qui constitue le probl\u00e8me le plus pr\u00e9occupant. En moyenne, le propri\u00e9taire insolvable avec qui nous faisons affaire a une dette additionnelle non garantie de 73\u00a0500\u00a0$, et c\u2019est cette dette non garantie qui entra\u00eene la faillite personnelle. En d\u2019autres termes, son hypoth\u00e8que \u00e0 ratio \u00e9lev\u00e9 signifie qu\u2019il est \u00e9galement une personne \u00e0 risque \u00e9lev\u00e9. Si le refinancement ne r\u00e8gle pas non plus les probl\u00e8mes budg\u00e9taires sous-jacents, il est fort probable que vos clients continuent \u00e0 accumuler une nouvelle dette de carte de cr\u00e9dit pour remplacer l\u2019ancienne.<\/p>\n

Par ailleurs, si votre client a accumul\u00e9 suffisamment de capitaux propres pour couvrir toutes ses dettes non garanties, il peut se permettre les nouveaux versements mensuels,<\/strong> et s\u2019il veut conserver sa maison, le refinancement devient alors une option raisonnable. Toutefois, vos clients doivent bien comprendre que le refinancement convertit leurs dettes non garanties en une dette garantie par leur maison. S\u2019ils ne remboursent pas leurs dettes non garanties, ils risquent d\u2019\u00eatre aux prises avec une saisie de salaire; par contre, s\u2019ils ne peuvent rembourser leurs dettes garanties, comme une hypoth\u00e8que de deuxi\u00e8me rang, ils risquent la forclusion. Cela pr\u00e9sente un risque important.<\/p>\n

Si le risque est trop important, ils peuvent \u00e9galement examiner deux autres options\u00a0:<\/p>\n

    \n
  1. R\u00e9duire la taille du logement<\/strong>. En vendant la maison et en se servant des profits de la vente pour rembourser leur dette non garantie, ils r\u00e9duisent consid\u00e9rablement le niveau de tension financi\u00e8re. S\u2019ils ont suffisamment de capitaux propres pour rembourser toutes leurs dettes de cartes de cr\u00e9dit et autres dettes garanties, il leur sera peut-\u00eatre possible d\u2019acheter une maison plus petite et plus abordable. Sinon, par prudence, ils pourront louer un logement en attendant de rembourser le restant de leur dette, de refaire leurs r\u00e9serves financi\u00e8res et d\u2019\u00e9pargner pour une autre mise de fonds.<\/li>\n
  2. Avoir recours \u00e0 une proposition de consommateur<\/strong>. Il s\u2019agit d\u2019une solution valable si l\u2019on veut garder sa maison tout en \u00e9liminant ses dettes non garanties, en concluant une entente formelle avec ses cr\u00e9diteurs par l\u2019interm\u00e9diaire d\u2019un syndic de faillite. Si, par exemple, votre client a accumul\u00e9 70\u00a0000\u00a0$ en dettes non garanties (montant typique d\u2019un propri\u00e9taire de maison insolvable), mais qu\u2019il n\u2019a que 20\u00a0000\u00a0$ en capitaux propres, il ne peut pas emprunter suffisamment d\u2019argent pour rembourser au complet ses dettes non garanties. Il pourrait cependant offrir une proposition de consommateur d\u2019environ 30\u00a0000\u00a0$ (disons 500\u00a0$ par mois pendant cinq ans) dans le cadre d\u2019ententes conclues avec ses cr\u00e9diteurs. Les cr\u00e9diteurs acceptent l\u2019offre \u00e9tant donn\u00e9 que 30\u00a0000\u00a0$ est plus que la somme de 20\u00a0000\u00a0$ qu\u2019ils auraient obtenue si la maison avait \u00e9t\u00e9 vendue dans une proc\u00e9dure de faillite, et votre client est heureux parce qu\u2019il garde sa maison et \u00e9limine une dette non garantie de 70\u00a0000\u00a0$.<\/li>\n<\/ol>\n

    Ce ne sont pas tous les consommateurs qui sont admissibles \u00e0 la proposition de consommateur; voil\u00e0 pourquoi il faut consulter les experts. Par contre, pour bon nombre de propri\u00e9taires insolvables, c\u2019est une excellente solution. Le paiement de la proposition (500\u00a0$ par mois dans notre exemple) est souvent beaucoup moins que le montant minimum \u00e0 payer sur 70\u00a0000\u00a0$ de dettes non garanties; la tr\u00e9sorerie de l\u2019emprunteur s\u2019am\u00e9liore donc imm\u00e9diatement, ce qui porte \u00e0 croire qu\u2019il prendra en charge ses remboursements hypoth\u00e9caires. C\u2019est une situation gagnante pour tous.<\/p>\n

    J\u2019ai \u00e9galement eu vent de situations o\u00f9 le d\u00e9biteur a choisi les deux options\u00a0: r\u00e9duire la taille de sa maison en se servant des profits de la vente pour faire une demande de proposition de consommateur \u00e0 ses cr\u00e9diteurs. Dans cette situation, il a r\u00e9ussi \u00e0 combiner le meilleur de deux mondes, \u00e0 \u00e9liminer ses dettes et \u00e0 \u00e9quilibrer son budget.<\/p>\n

    Le choix devrait se faire \u00e0 partir de conseils judicieux obtenus de professionnels comp\u00e9tents. En tant que professionnels de l\u2019immobilier, vous \u00eates en mesure de conseiller votre client sur la valeur de sa maison, des capitaux propres qu\u2019il pourrait anticiper et de lui fournir des solutions de rechange en mati\u00e8re de logement. Un syndic peut fournir des conseils sur les r\u00e9percussions financi\u00e8res d\u2019une hypoth\u00e8que de deuxi\u00e8me rang par rapport \u00e0 une proposition de consommateur. Ce n\u2019est qu\u2019apr\u00e8s avoir pes\u00e9 tous les renseignements obtenus que le client est en mesure de prendre une d\u00e9cision \u00e9clair\u00e9e.<\/p>\n

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    Les propri\u00e9taires de maison empruntent souvent des fonds au-del\u00e0 de leur pr\u00eat hypoth\u00e9caire, en augmentant leur dette personnelle pour entreprendre des r\u00e9novations domiciliaires, s\u2019acheter des meubles et r\u00e9aliser des d\u00e9penses g\u00e9n\u00e9rales de la vie quotidienne. Tant que leur revenu est suffisant pour qu\u2019ils puissent s\u2019acquitter de leur dette, il n\u2019y a pas de probl\u00e8me. Cependant, … Continue reading Faut-il refinancer ou r\u00e9duire? Utiliser les capitaux investis dans votre maison pour rembourser la dette<\/span><\/a><\/p>\n","protected":false},"author":56,"featured_media":27459,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[2372],"tags":[],"coauthors":[],"class_list":["post-30811","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-divers"],"aioseo_notices":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/archive.cafe.crea.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/30811"}],"collection":[{"href":"https:\/\/archive.cafe.crea.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/archive.cafe.crea.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/archive.cafe.crea.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/users\/56"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/archive.cafe.crea.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=30811"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/archive.cafe.crea.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/30811\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/archive.cafe.crea.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media\/27459"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/archive.cafe.crea.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=30811"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/archive.cafe.crea.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=30811"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/archive.cafe.crea.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=30811"},{"taxonomy":"author","embeddable":true,"href":"https:\/\/archive.cafe.crea.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/coauthors?post=30811"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}